بیمه حوادث راننده چیست و چه تعهداتی دارد؟
آیا کسی که مقصر حادثه بوده است تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار میگیرد؟ این سوالی است که شاید برای رانندهای پیش بیاید. جواب این سوال هم خیر است و هم بله. بیمه شخص ثالث خسارتهای مالی او را جبران نمیکند اما ذیل بیمه حوادث راننده، موظف به جبران خسارتهای جانی اوست. در ادامه این مطلب بررسی میکنیم بیمه حوادث سرنشین و راننده چیست، نرخ آن چقدر است و چگونه میتوان آن را تهیه کرد.
بیمه شخص ثالث و حوادث راننده چیست؟
از آنجا که خرید بیمه شخص ثالث خودرو الزامی است، تقریبا همه میدانند که چیست و چه پوششهایی دارد. اما در کنار این، نام بیمه حوادث راننده را در سالهای اخیر بیشتر میشنویم. پوشش بیمه شخص ثالث به طور کلی شامل جبران خسارات مالی و جانی سمت آسیبدیده هر تصادف میشود. اما این به آن معنا نیست که بیمه ثالث تعهدی در قبال راننده مقصر و چند سرنشین خودروی او ندارد. اینجا پای بیمه حوادث راننده به ماجرا باز میشود.
بیمه حوادث راننده چیست؟
در هر تصادف راننده مقصر تحت پوشش بیمه حوادث راننده قرار میگیرد. این بیمه چیز جداگانهای نسبت به بیمه شخص ثالث نیست. در واقع با خرید خود بیمه ثالث، یکی از پوششهای اجباری و پیشفرض آن همین بیمه سرنشین و راننده است. اما نکته مهمی که باید به آن توجه کرد این است که این بیمه یا بهتر است بگوییم این پوشش، فقط خسارات جانی واردشده به راننده مقصر و سرنشینانش را جبران میکند.
اگر راننده مقصر در تصادفی آسیب مالی ببیند، برای جبران خسارت میتواند از بیمه بدنهاش استفاده کند. بیمه شخص ثالث در این مورد هیچگونه خسارتی به او پرداخت نمیکند.
تعهد بدنی بیمه حوادث راننده چیست؟
این پوشش که قبلا با عنوان تعهد راننده در بیمه شخص ثالث شناخته میشد، فقط خسارات بدنی وارده را جبران میکند. نوع تعهد آن نیز طبیعتا به پرداخت دیه و سایر هزینههای مرتبط با آن محدود میشود که میتوان به موارد زیر اشاره کرد:
- پرداخت هزینههای درمانی و پزشکی؛
- دیه فوت یا نقص عضو؛
- دیه جراحات وارده.
سقف تعهد بیمه راننده مقصر چقدر است؟
به طور کلی، سطح پوشش بیمه شخص ثالث برای خسارتهای بدنی اشخاص ثالث بر اساس دیه کامل انسان در ماه حرام تعیین میشود. در سال ۱۴۰۵، سقف تعهد جانی بیمه شخص ثالث در صورت وقوع حادثه در ماه حرام ۲ میلیارد و ۸۰۰ میلیون تومان است. اما همانطور که گفتیم راننده مسبب حادثه پوشش جداگانهای تحت عنوان «بیمه حوادث راننده» دارد که سقف تعهد آن در سال ۱۴۰۵ معادل دیه کامل مرد در ماه غیرحرام یعنی ۲ میلیارد و ۱۰۰ میلیون تومان است.
چگونه باید بیمه حوادث راننده را تهیه کنیم؟
تا قبل از سال ۱۳۹۵ در بیمهنامه شخص ثالث پوششی تحت عنوان حوادث انفرادی، حوادث راننده و سرنشینان و… به شکل پیشفرض نبود. برای برخورداری از این پوشش باید بابت آن هزینه اضافی پرداخت میکردیم. اما پس از این سال، این پوشش دیگر یک پوشش اضافی نیست و با خرید بیمه شخص ثالث به طور خودکار تحت این پوشش قرار میگیریم.
نکته مهم این است که نمیتوان فقط این پوشش را جداگانه تهیه کرد. با اینکه نمیتوان آن را اجباری یا اختیاری نامید اما از آنجا که خرید بیمه شخص ثالث اجباری است، طبیعتا بیمه حوادث سرنشینان نیز اجباری میشود.
نرخ حق بیمه حوادث راننده در سال ۱۴۰۵
بیمه حوادث راننده نرخ جداگانهای ندارد. زیرا یک پوشش اجباری در هر بیمهنامه ثالث محسوب میشود. اما به طور کلی باید نرخ آن را با نرخ بیمه شخص ثالث برابر دانست. زیرا فقط با خریدن بیمه شخص ثالث است که میتوان از مزایای این پوشش بهره برد. در جدول زیر نرخ بیمه ثالث در سال ۱۴۰۵ بدون درنظر گرفتن تخفیف آورده شده است:
|
نوع وسیله نقلیه |
حق بیمه سال ۱۴۰۵ به تومان |
|---|---|
|
کمتر از ۴ سیلندر |
۷,۵۰۰,۰۰۰ |
|
پیکان، پراید و سپند |
۸,۹۰۰,۰۰۰ |
|
سایر ۴ سیلندرها |
۱۰,۵۰۰,۰۰۰ |
|
بیش از ۴ سیلندر |
۱۱,۲۰۰,۰۰۰ |
عوامل مختلفی نیز وجود دارند که بر قیمت بیمه شخص ثالث اثر میگذارند. خودروهایی که استفاده تجاری دارند مانند تاکسیها تا ۲۰درصد باید حق بیمه بیشتری بپردازند. همچنین خودروهای قدیمی که سنشان از ۱۵ سال گذشته است به ازای هر سال بیشتر ۲درصد به حق بیمهشان افزوده میشود.
مراحل پرداخت خسارت بیمه به راننده مقصر
برای دریافت دیه از بیمهگر با استفاده از بیمه حوادث راننده، ابتدا باید مدارکی از جمله کروکی پلیس، گزارش مراجع انتظامی، مدارک شناسایی، گواهینامه رانندگی و صورتحساب مراکز درمانی را آماده کنید.
چنانچه حادثه به فوت راننده مقصر منجر شده باشد، ارائه مدارکی مانند گزارش یا گواهی معاینه جسد، جواز دفن، گواهی فوت، گواهی انحصار وراثت و شناسنامه اولیای دم نیز ضروری است.
پس از تکمیل مدارک، باید به یکی از شعب یا نمایندگیهای شرکت بیمه مراجعه کنید. شرکت بیمه با تشکیل پرونده خسارت، مدارک و شرایط حادثه را از طریق کارشناس بررسی میکند. پس از طی مراحل قانونی، دیه راننده مقصر یا ورثه قانونی او را حداکثر ظرف ۱۵ روز کاری پرداخت خواهد کرد.
آیا خسارت به نرخ روز محاسبه میشود؟
در سال ۱۴۰۴ اختلافی بین نحوه پرداخت خسارت راننده مقصر ایجاد شد. برخی خسارت پرداختی را برابر با مبلغ ثابتی که در بیمهنامه ذکر شده بود میدانستند و برخی دیگر آن را به نرخ روز محاسبه میکردند. در نهایت هیئت عمومی دیوان عالی کشور رای خود را به نفع گروه دوم صادر کرد. به این ترتیب خسارت راننده مقصر به نرخ روز محاسبه و به او پرداخت میشود.
سخن پایانی
بیمه حوادث راننده پوششی اجباری و پیشفرض در بیمه شخص ثالث است. این بیمه یا پوشش مسئول جبران خسارات جانی راننده مقصر است و مسئولیتی در قبال خسارات مالی او ندارد. سقف تعهد آن نیز به اندازه ۱۰۰درصد دیه کامل انسان در ماههای غیرحرام تعیین میشود و بیمهگر بسته به شدت آسیب واردشده به راننده مقصر و سرنشینانش دیه پرداخت میکند.